新<<保险法>>的进步与缺陷

减小字体 增大字体 作者:许飞琼  来源:www.zhonghualunwen.com  发布时间:2010-05-14 13:56:38

在全球化背景和市场经济条件下,人们的风险在不断增长,而灾害损失的日趋严重,更使商业保险补偿机制举足轻重,因此,中国的保险业在经历中国经济持续增长三十年后,将步入一个更好、更快的黄金发展时期,商业保险的大发展,特别需要完善保险法制,特别需要强化对被保险人权益的维护。2009年2月28日,全国人大常委会审议通过了《保险法》的第二次修订案,修订后的新《保险法》已于2009年10月1日起正式实施。新《保险法》的实施,对被保险人的权益保护受到了社会各界最大程度的关注,但法律修订的进步性却又不能掩盖这一立法还存在着缺陷与不足,从而还迫切需要采取相关的行动来使之趋向完善。

一、保险消费的目的与《保险法》

的立法宗旨

早在公元前2000年前后,地中海沿岸的商人通过共同分摊海运损失的方式,寻求化解自己的货物在海上运输过程中可能遇到的风险,这是历史保险的最原始状态。15世纪前后,针对火灾损失,德国等国家出现了化解火灾损失的“基尔特”,到18世纪末,具有现代意义的火灾保险已遍布欧洲大部分国家。进入20世纪后,随着经济的发展、财富的增加和人们生活水平的提升,人们更加感受到财富、养老、健康安全保障预期的重要性,在财产保险继续发展的同时,人寿保险也得到了长足的发展。从保险的发展历程不难看出,保险需求的路径是从最初的共同分摊损失到相互救济,再逐步过渡到追求安全预期。换言之,在现代社会里,人们消费保险的真正目的就是将不确定的风险转换为一个稳定的安全预期。人们希望通过保险,在财产受损时有重置的经济保障,年老体衰时有稳定的收入安全保障,在损害他人利益产生民事赔偿时,有法律责任风险保障等等。

由于保险消费的动机很明确,世界各国的人均保费早已超过600美元,保费收入占GDP的比重也在10%左右。我国的保险业虽然远远落后于世界各国,但也随着国力及个人收入大幅度的提高而正在加速发展。例如,2008年我国的保险机构有130家,保险

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